银行农业贷款的财务状况继续改善

我们正在接近金融危机产生的经济危机六周年。虽然来自华尔街机构的许多问题，主要街道银行也产生了损失和流动性问题。整个金融部门继续处理金融危机的长期醒来。新银行规定导致贷款标准增加，减少了异国情调衍生品的投资，以及商业银行景观中的更高资本职位。

许多农业银行没有积极参与高风险的住房或商业房地产市场。过去十年的农业盈利能力有助于减轻银行向农业贷款银行的房地产亏损。但是，监管合规成本的增加会影响银行的盈利能力。通常，作为总运营成本的份额，较小的银行的合规成本更大。合并机构的持续压力并获得潜在的成本经济体和协同作用。

表1显示了商业银行按银行规模向农业放贷的分布情况。资产不足1亿美元的银行数量减少最多(从2502家减少到1685家)，份额减少最多(从17%减少到10%)。这些变化是合并和银行资产增长的综合结果。

虽然从2007年到2013年，商业银行的农业贷款增加了30%，但总体贷款余额相对于银行存款处于30年来的最低水平。银行贷款给农业的贷存比的下降如图1所示。下降是中国贷款和经济增长疲软的信号。由于贷款通常是大多数银行利润最高的资产，相对于存款的贷款水平下降也不利于银行的盈利能力。商业银行贷款给农业的平均盈利能力如图2所示。从2010年到2013年，所有规模的银行集团的盈利能力都有所恢复。然而，小银行的盈利能力往往落后于大银行。

在危机之后，监管机构和决策者专注于商业银行的资本水平。银行的资本水平是该机构金融健康的最强指标之一。对于意外的贷款损失，更高水平的银行资金信号向更高的缓冲区，资产价值观下降。常用的措施是基于第一的基于风险的资本措施。它是“核心资本”相对于其风险加权资产的比率。每个银行资产被分配风险类别和相关的风险重量。例如，银行的现金风险重量比贷款较低。在其他因素中，银行监管机构认为，当该比例超过6％时，银行将其良好化，当该比例超过6％时，在4％或更高，低于3％的百分之规，且批评性低于2％或更低。对于银行向农业的银行贷款，平均基于一级的基于风险的比率从2007年的15.8％增加到16.9％到2013年底。图3显示，银行自危机以来一直在增加其第1层资本比率，并且处于超过监管要求的水平。 Over 96 percent of the banks that lend to agriculture have tier 1 capital ratios that exceeded 10 percent at year-end 2013. The major improvements in capital levels have been at the larger institutions.

总而言之，向农业放贷的商业银行的财务状况和盈利能力继续改善。新的挑战和阻力将继续存在。新法规将增加合规成本。生产商利润率收紧，再加上大宗商品价格波动，加大了借款人面临的风险。此外，利率风险可能在未来18个月增加。银行将需要继续实施审慎的风险管理战略，监测经济状况，并探索新的机会，以增强竞争力和生存能力。稳健的财务状况为该行业提供了坚实的基础。商业银行部门在满足农业借款人的资金需求方面处于有利地位。

发行的保罗N. Ellinger.
农业和消费者经济学系
伊利诺伊大学