信贷调用

虽然可能很好地以现金制定所有销售，但它可能并不总是最好的业务战略。事实上，鉴于最近报告的硬币短缺情况由于Covid-19大流行相关的原因，一些零售商甚至采取了不接受现金的极端行动 - 仅接受信用卡。

在决定是否提供信贷之前，还有接受信用卡和提供信用证（携带客户信用的信用证）的优点和缺点。

信用卡

为客户提供信用的最简单方法之一是将信用卡作为付款。我们的社会越来越“无现金”。PEW研究中心于2018年报道，29％的成年人在典型的一周内没有现金购买。同样的研究发现，只有53％的美国人表示他们试图确保他们总是在他们需要的情况下手头现金。

信用卡确实会给你的业务带来一些固有的成本。当客户收取费用时，发卡机构和支付网络都会从销售额中获得一定比例的提成。2007年，交易费达到420亿美元，占总销售额的2%。

如果顾客对产品或服务不满意，你可能会被退款。退款是由客户向其信用卡发行者投诉发起的，可能发生在购买后6个月，并要求企业证明购买是合法的。

那么接受信用卡的好处是什么？

1. 提高整体销售。Intuit的研究发现，83％的小企业接受信用卡的销售额增加。在这些企业中，52％的销售额增加了至少1,000美元/月，每月至少增加18％，销售额增加了18％。
2. 人们花更多。研究表明，用信用卡花钱比用现金更容易。信用卡也增加了冲动消费，因为消费者不受“钱包里的东西”的束缚。
3. 拓宽您的客户群。提供通过信用卡支付的能力可能对您的常规客户群之外的消费者可能具有吸引力。
4. 增加现金流。使用信用卡付款意味着您不需要等待在发送账单后要清除或等待付款。资金自动存放并直接存入您的银行。
5. 时间就是金钱。由于整个过程是自动化的，信用卡支付更有效率，更省时。可以想象，这可能意味着更少的去银行，更多的定期发票打印和邮寄，以及更少的拒付支票。

根据美国小企业管理局(U.S. Small business Administration)的说法，至少在短期内，使用信用卡可能会让你的企业蒙受损失，并花费额外的时间来处理交易。每台高科技信用卡终端的价格高达2000美元，你可能需要支付高达1万美元的保证金才能获得一个商户账户。

如果你每月的销售额很高，你可以协商交换费。你也可以接受信用卡，如果顾客用现金付款，可以给折扣。

与接受信用卡接受有关的问题是接受借记卡。借记卡允许客户使用直接链接到他们的检查或储蓄账户的卡支付他们的购买费用。

通常，使您能够接受信用卡的相同单元将允许接受借记卡。喜欢信用卡，借记卡交易携带相关的处理费。与以前的讨论一样，您需要分析提供此服务的成本/福利。

提供信用

社会上许多人指望银行提供各种金融服务。这些服务包括提供储蓄账户和存单，这为作为贷款提供了资金来源。也许比接受信用卡更重要的决定是为你的客户提供实际的信用——为他们提供“银行”服务。在这种情况下，您决定为您的客户提供这项服务，并期望它将维持或增加您的产品(饲料、种子、肥料等)的销售。因此，你需要像银行一样，让他们有资格接受信贷——“承担他们的账户”。提供这项服务前应考虑的事项:

1. 信贷申请表。信用申请是向客户扩展信用的组成部分。它需要包括所要求的信用金额或“线”等信息;申请人的个人信息;申请人的财务状况;信用参考名称;申请人的银行信息;和申请人对指定条款的协议。您应该用您的银行伙伴和您的律师澄清所有这些。
2. 利息和条款。大多数术语是相对标准的，但您需要确定您对您携带信用的客户收取的利息。如果您能负担应收账款，您可以决定收取竞争利率。您还可以将您的速率设置高于当地贷方，实质上试图迫使他们在其他地方寻求融资。
3. 可能对现金流量的负面影响。当企业开始向客户销售信用时，其现金流动立即受到影响。例如，如果您的饲料和粮食公司提供30天的信贷条款，您将在此期间收到的现金不会流入您的业务。因此，您将没有此现金支付员工，供应商和其他账单。
4. 需要为应收账款提供资金。与上述现金流问题有关，您必须计算应收账款的增加，并确定如何融资此增加。您可能需要从银行寻求信用额度，或向您的供应商询问扩展信用。
5. 跟踪应收账款。不幸的是，并不是所有的客户都按时付款，这意味着你的会计/账单部门的人需要打电话、发送电子邮件或联系客户索要逾期通知。
6. 潜在的坏账损失。与我们的第一点有关，即使你做了所有的“尽职调查”，仍然有一些客户不付钱。当这种情况发生时，你的选择包括把账户交给讨债公司——或者不做其他任何事情——将应收账款作为坏账注销。

通过接受信用卡或携带客户的账户提供信贷是值得考虑的决定，因为他们可以帮助提高您的销售额。与涉及您的饲料和粮食业务的大多数其他管理决策一样，它们具有福利和相关成本。■

作者
John Foltz博士他是俄亥俄州哥伦布市俄亥俄州立大学动物科学系主任、农业与生命科学学院名誉院长和爱达荷大学名誉教授。
克里斯汀威尔逊博士是普敦大学农业经济院农业和教授的副院长。